親愛的昆汀，
首先，我要說我知道我處於一個很好的長期位置。 令人擔憂的是短期。
我今年 62 歲，單身，沒有家屬。 我完全擁有自己的小房子，由於地理位置的原因，它價值 100 萬美元。 我完全擁有我的車，我沒有債務。 我的 IRA 和小型 Roth 賬戶大約有 350,000 美元，另外還有 840,000 美元來自 2020 年從幾個舊的 401(k)s 結轉的兩份保證收入遞延年金。我的常規經紀賬戶（主要是 Vanguard Index 基金）中有 520,000 美元。 我在兩個 eReits 上投資了 42,000 美元，在 I 系列債券上投資了 10,000 美元。 我在高收益儲蓄賬戶中有 71,000 美元，在支票賬戶中有 12,000 美元。
我一直計劃在 65 歲退休並靠積蓄生活，直到在 67 到 70 歲之間申請 SSI（大約 3,400 到 4,100 美元，具體取決於我何時申請）。 一年前，我 61 歲，因為工作環境惡劣，突然辭掉了一份高薪的新工作，一周後，我年邁的父母出現了嚴重的健康問題。 我決定抽出時間來幫助進行護理，並且只是在場 – 沒有一份相當苛刻的工作的所有壓力。 戒菸一年後，我發現我不想回到原來的工作，坦率地說，我根本不想工作！
“‘我不怕長期沒錢。 真正讓我心痛的是接下來的 5 到 7 年。’”
所以這裡（最後）是我關心的問題。 我的開支每月至少有 3,000 美元的贈與或索取。 考慮到我的儲蓄和至少五年內沒有申請社會保障保險的計劃，我要靠什麼繼續生活，尤其是如果我不回去工作的話？ 我很可能在不久的將來會有一些房屋開支（新屋頂、車庫門等），另外，我想早點去旅行，所以 71,000 美元不會持續那麼久，尤其是在這種通貨膨脹的情況下。 我會賣掉我的一些共同基金份額來增加我的儲蓄嗎？
在某個時候（很可能在接下來的兩年內）可能會有大約 75,000 美元的遺產，但我現在沒有將其計入等式。 我想我幾乎做對了所有事情，我已經為我的黃金歲月做好了準備。 我不怕長期沒錢。 真正讓我心痛的是接下來的五七年。 你怎麼看？
短期焦慮
親愛的焦慮，
人生苦短，但我們都希望退休時間長，當我們在激烈的競爭中“低頭”時，很容易忽視重要的事情。 我們只有一種生活，而且我們中的大多數人，如果幸運的話，有兩個父母和/或有時有一個好父母。 如果我們有幸擁有一個或兩個，如果我們有能力花時間陪伴他們，那將是一份禮物，尤其是當他們有緊迫的醫療問題時。 值得慶幸的是，你提前計劃好了，你能夠做到這一點。
近年來，許多人重新評估了他們與工作的關係。 你這樣做是因為你成為了看守人。 美國工人中最幸運的人從 2020 年開始被允許在家工作，他們的工作是保護他們的財務生活並為他們提供生活資金的保護傘，到大流行結束時，這把保護傘變成了他們的生活給了他們工作的能力。 這是一個深刻的變化。
我要大膽地猜測一下——好吧，不是那麼大膽——然後說很多人都張大了嘴巴讀著你的信，帶著不小的嫉妒。 有些人可能會看到你對財務成就的謙虛吹噓，但你承認自己處於健康的財務狀況，並努力做好每一件事。 我敢肯定，這涉及一路上的犧牲。 太棒了你。 從感恩的角度來看，你的財務清單很好。
有一些皺紋，可能對其他人有所幫助。 洛杉磯 Seltzer Business Management 的創始人羅伯特·塞爾策 (Robert Seltzer) 表示，他不建議客戶將 401(k) 計劃轉入年金，因為費用較高且缺乏靈活性。 如果不工作，您唯一的應稅收入將來自退休賬戶分配和投資收入——但如果您的應稅收入低於 41,675 美元，那麼您將無需繳納資本利得稅。
現在是清算一些股票的好時機嗎？ 你玩了很長時間。 標普 500 SPX，+1.26%，過去一年上漲 2.7%； 自 2020 年以來，許多即將退休的人都對股市波動感到震驚，但標準普爾指數自 2019 年最後一個交易日（大流行之前）以來上漲了 30% 以上。 假設您在過去 30 年或更長時間裡一直在投資，並且在那段時間經歷了複利的奇蹟，那麼享受生活的時間就快到了。
“‘假設你在過去 30 年或更長時間裡一直在投資，並且在那段時間經歷了複利的奇蹟，那麼享受生活的時間就快到了。 ‘”
— 金錢主義者
隨著年齡的增長需要考慮的事情：“當你從人生的積累階段過渡到分配階段時，重要的是要認識到你的風險承受能力正在發生變化，”FBB Capital Partners 的高級投資組合經理梅爾凱西說。 “如果經紀賬戶指數基金都是股票基金，這應該得到解決。 隨著時間的推移，減少股票和增加債券的再平衡可能會降低風險，並為最終的分配做好準備。”
與財務顧問會面並確定您的短期和長期需求：您的收入在領取社會保障福利之前和之後的情況。 好消息是，當您最終開始從退休賬戶中提取資金時，您將獲得可觀的收入。 還清房屋稅、保險費、食品價格、汽車付款、汽油費、健康保險等，這對您有很大幫助。
關於那個健康保險。 毫無疑問，您已經意識到，在您 65 歲時有資格享受醫療保險之前，這將是一筆額外費用。根據 KFF 的數據，2022 年單次保險的年平均健康保險保費為 7,911 美元，略高於前一年的 7,739 美元，前身為 Kaiser Family Foundation，這是一家總部位於加利福尼亞州舊金山的非營利組織。（您可以在此處閱讀有關註冊 Medicare 及其費用的更多信息。）
隨著年齡的增長，Casey 也會考慮醫療保健費用。 “你有三年的時間可以申請醫療保險，這將是選擇合適途徑的重要時期，”他說。 “與此同時，某種形式的健康保險是可取的，如果只是為了消除嚴重傷害或疾病的‘尾部風險’，這種風險可能會很快侵蝕掉這些健康的儲蓄。”
提取退休金
您可以從您的經紀賬戶和 Roths（870,000 美元）或年金（840,000 美元）中支付大部分費用。 Raymond James 的財務顧問 Randall Watsek 說，雖然你在增加長期資產方面做得很好，但流動性短期資產（應急儲備）相對較少。 “對於退休後沒有收入來支付生活費用的人來說，擁有至少五年的儲備金可能會大大降低他們的壓力水平，”他補充道。
理想情況下，你希望在 67 歲到 70 歲之間領取社會保障金。“從平均預期壽命的角度來看，無論你在 62 歲還是 70 歲領取社會保障金，結果大致相同，”Watsek 說。 “如果你早點接受，你會得到更多的小額付款，如果你晚點接受，你會得到更少的大額付款。 如果你有活到 90 多歲或 100 多歲的家族史，或者如果你仍在工作，那麼推遲社會保障是最有意義的。”
但如果你的父母有長壽的歷史，而你目前身體健康，Seltzer 說他願意就你應該從幾歲開始領取社會保障進行更多討論，他會探討你是否願意等到你達到 67 或 70 歲。 （這需要與您自己的財務顧問進行進一步討論，並且您可以每 12 個月重新評估您的頭寸。）
正如我的同事亞歷山德拉·馬利托 (Alessandra Malito) 指出的那樣，幫助有多種形式：財務顧問、財富經理和投資顧問。 選擇一個需要為您的最大利益行事的受託人（而不是在給您建議時一隻眼睛只看您的需求，另一隻眼睛只看他們的佣金）。 要成為認證財務規劃師或 CFP，您必須完成證書或學位課程、6,000 小時的相關經驗並通過考試。
“經紀自營商是主要銷售證券的顧問，通常會根據他們的建議收取佣金。 佣金本身並不是壞事，但客戶應該了解他們被收取的費用，並在繼續接受建議之前對這些費用感到滿意，”Malito 寫道。 註冊會計師、特許人壽保險師、註冊員工福利專家分別處理會計、人壽保險和福利。
“退休期間分配的經驗法則是 4%，”Seltzer 補充道。 “如果你採用 3% 的非常保守的分配率，則總計為 52,500 美元，比你的 36,000 美元支出高出近 50%。 因此，通過儲蓄、年金的分配和經紀賬戶的資本收益的混合生活，你應該支付很少的稅來滿足他的現金流量需求。”
你做得很好。 您繼承的 75,000 美元也將在接下來的一兩年內為您提供一些自由，並幫助您完成任務。 如果你去旅行，想想 Airbnb-ing ABNB，+2.10% 你的房子，這將支付你的住宿費用。 它還可能會鼓勵您嘗試在一個地方居住一個月或更長時間。 正如心髒病專家在第一次給患者服藥時可能會告訴他們的那樣，“從低開始，慢慢來。” 慢慢來。 不要做任何重大決定。
作為 Facebook META 的成員之一，+3.63% Moneyist Group 說，“如果你是男人，請嫁給我！” 在上帝和你的受託人的祝福下，我會把它留給你。
“假設你在過去的三十年或更長時間裡一直在投資，並且在那段時間經歷了複利的奇蹟，那麼享受生活的時間就快到了。”
市場觀察圖
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