如果您只是為了在報稅截止日期之前向 IRA 捐款，首先要知道的是您必須積極地用這筆錢做點什麼，否則它會以現金形式存在——不像工作場所 401(k) 允許有違約或自動投資。
根據 Fidelity 的說法，多達 40% 的人忘記了所有類型的 IRA 賬戶（傳統 IRA、羅斯賬戶和轉存賬戶）的這一重要步驟。 隨著時間的推移，如果您將資金留在現金中，您將因通貨膨脹而損失慘重。 由於 IRA 儲蓄旨在用於退休，因此您希望從中獲得盡可能多的增長。
如果您選擇傳統的 IRA，您可能有資格獲得當前稅款的減稅，並且您的賬戶將延稅增長。 或者您可以選擇 Roth IRA 並預先繳納稅款，然後讓增長免稅。 2022 年美國國稅局對這兩種類型的繳款限額為 6,000 美元，如果您年滿 50 歲或以上，則限額為 7,000 美元，並且隨著通貨膨脹的推移而增加。
這可能看起來不是很大，但真正的價值在於您的回報。 根據 Bankrate.com 的數據，按照 1% 的增長率——這實際上高於全國儲蓄賬戶的平均利率——10 年後你只有 6,627 美元，誰知道到那時你能買到什麼。
如果您努力獲得 4%（更接近美國國債、定期存單和貨幣市場基金的利率），您將有大約 8,880 美元。
如果你把錢投入股市，它的平均回報率為 6%，你可能會有 10,745 美元——你可能擁有更多，但也可能擁有更少。 它可能會低於 6,627 美元嗎？ 這很難說。 很可能是，尤其是馬上。
這就引出了一個關於你的投資個性的大問題：如果你一天投入 6,000 美元，而第二天（或更少）價值 5,999 美元，你會作何感想？ 您的答案將決定最適合您心理的投資。
“人們說，如果你是一個早期儲蓄者，你應該全力以赴。 的確如此，但如果這是你的第一次經歷，並且前六個月表現不佳，隨著時間的推移，有些人會退出市場並規避風險，”卡森集團財富解決方案執行合夥人傑米霍普金斯說。 “你可能想走一條更安全的路線，這樣你就能體驗到你的錢在上漲。”
以下是如何根據您的心態進行操作：
如果你甚至不打算看
您可以在賬戶資金清算後立即入場，這可能需要兩天時間。 單擊幾個按鈕進行交易，您就可以購買基礎廣泛的標準普爾指數基金 (SPX，-0.23%)，然後就可以開始了。 “很多時候，最簡單的解決方案就是最好的解決方案，”匹茲堡 JFS Wealth Advisors 的認證財務規劃師 Caleb Pepperday 說。
您可以通過您的金融機構或在網絡上進行一些基礎研究，以獲得最適合您的研究，但不要對這個決定過於強調。
Pepperday 說：“在整個生命過程中，這是一筆相對較小的金額，所以我認為有時可能會有比需要更多的猶豫。”
如果您需要更多的手握資金，您可以隨時投資於適合您退休日期的目標日期基金或管理基金。 您還可以從您的經紀人、您的雇主或獨立專業人士那裡獲得財務建議，儘管其中一些可能會讓您付出代價。 開始時花 6,000 美元尋求建議可能不值得，但您很快就會獲得物有所值的建議。
如果你不能忍受暫時的損失
股市一路狂飆，您可能不想提前蒙受損失。 在那種情況下，你可以小心翼翼地繞過邊緣，目前仍然可以獲得相當不錯的回報。
一種解決方案：超短的國債 ETF。
名義上，這會讓您進入股票市場，持有包含一籃子美國國債 (BX:TMUBMUSD10Y) 的交易所交易基金。 這意味著您不必自己管理複雜的期限階梯，因為交易所交易基金會為您完成所有這些工作。
“它比大多數貨幣市場基金都好，”霍普金斯說。 “它們可以在日內交易並且費用率低。 是的，它們仍然有一些波動，但它們通常是超級安全的。”
如果你無法忍受失去任何東西的想法
如果您非常厭惡風險，甚至無法考慮任何類型的股票產品，即使是由政府支持的工具組成的產品，那麼您需要考慮在您的 IRA 賬戶中購買美國國債，或經紀 CD，這些產品通常提供比直接在銀行購買的利率更高的利率。 您甚至可以堅持使用高收益貨幣市場基金。 你的收益率會波動，但就目前而言，你可能會跑贏市場。
這可能是一個很好的短期方法，但您可能不想永遠停留在該模式中。 在更廣泛的財務生活中，您還有其他地方可以確保安全。 您可以在高息儲蓄賬戶中擁有應急基金，將資金投入延稅 I 系列債券或在應稅經紀賬戶中購買國庫券。
這種為保證資金安全而進行的儲蓄與為獲得長期回報而進行的投資是有區別的。 如果您正在努力將錢存入一個專門設計的賬戶，該賬戶具有延期納稅的優勢，那麼您應該充分利用它——至少，最終是這樣。
“有時你需要給人們一段時間，讓他們認為這對他們有用，他們可以在以後冒險，”霍普金斯說。
對投資機制、它如何適應您的整體財務計劃以及哪些策略可以幫助您充分利用您的資金有疑問？ 你可以寫信給我 [email protected]。
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