去年，隨著市場瘋狂和通貨膨脹仍在肆虐，我一旦存錢上大學，它似乎立即就失去了價值。
我的孩子還在上高中，我唯一確定的是我不應該套現。 保持投資是實現長期目標的明智選擇，即使這個長期目標只有幾年。 但在這樣的情況下，很難繼續將新的貢獻投入股票。
我不是唯一一個這樣看的人。 根據美國最大的 529 大學儲蓄計劃管理機構 Ascensus 的數據，2022 年對 529 計劃的一次性捐款下降了 20% 這幾乎與 Ascensus 在金融危機期間看到的一次性捐款下降 29% 的水平2008 年。
“人們對將資金投入市場以及通貨膨脹感到緊張，”Ascensus 政府儲蓄總裁 Peg Creonte 說。 “而且人們現在的錢更少了。”
停止大學儲蓄的麻煩在於它不會停止時間。 高考即將來臨。 在我的第一份大學學費賬單之前還有一年左右的時間，然後連續六年為兩個重疊的孩子支付費用。 Ascensus 發現，那些設置自動 529 捐款的人讓他們度過了大衰退和當前的經濟危機，並且沒有阻礙他們的進步。
我不想完全停止儲蓄。 但是轉移呢？
“從技術上講，這仍然是為大學儲蓄； 它只是不投資大學。 ”
去年我採取了行動，將我正在進行的大學儲蓄投入到 I 系列政府儲蓄債券中，而不是繼續我每月自動供款 529。
從技術上講，這仍然可以為大學儲蓄； 它只是不投資大學。
“有時候，我們真的需要注意賬單何時到期，”Carson Wealth 的大學建議專家、“永遠不要為大學支付零售費用”一書的作者 Beth Walker 說。
她爭辯說，如果你要買房子，你不會想用你的首付錢來投資； 你會保存它。 同樣，如果你將一美元的大學儲蓄投入 I-bonds，它永遠不會貶值或倒退。 另一方面，投資具有固有風險。
I-bond 如何兼作大學基金
529 大學儲蓄計劃的主要好處是它們是獨立的投資賬戶，如果您將資金用於合格的教育目的，增長是免稅的。 許多州每年為捐款提供額外的稅收減免。
如果你經常勤奮地儲蓄，那麼多年來你可以積累相當多的積蓄，即使可能不夠支付全部賬單，因為許多私立大學每年的費用超過 80,000 美元。 正如金融專業人士所說，節省的每一美元都無需借貸。
同樣，I-bond 是單獨的賬戶，資金可以免稅用於支付學費（有一些收入限制），這比 IRS 允許的 529s 的用途要窄得多。 但是有一個漏洞：父母可以從 I-bond 直接轉入 529 大學計劃，然後這些資金可以免稅用於更多的事情，比如食宿、書籍、旅行和償還大學貸款，並且沒有收入上限。 如果可以的話，您甚至可以在進行轉期時獲得州稅減免。
“一旦市場復甦，我喜歡將 I-bonds 轉入 529s 的想法，”Walker 說。 “為什麼不？ 你現在做一個 I-bond，在那裡你有一些可預測性，作為儲蓄。 然後在他們上學時將其移至 529。”
注意：您不能在 529 賬戶中持有 I-bonds，因為您只能通過 Treasury.gov 直接購買。
如何進行切換
轉向 I-bonds 時我遇到的第一個障礙是，我在我的 529 中為上大學而努力地存了這麼久，以至於我不知道如何停止。 我不得不瀏覽州計劃的網站，想弄清楚如何關閉我在 2007 年左右建立的關聯銀行賬戶，此後就再也沒有碰過。
然後我不得不購買 I-bonds，老實說，這在技術上並不容易，因為 Treasury.gov 不穩定。 我記下了年度購買限額，即每人每年 10,000 美元，而 529 筆儲蓄的限額與美國國稅局目前 17,000 美元的贈與稅限額掛鉤，可以疊加到 85,000 美元——但無論如何我都沒有考慮到上限.
要將 I-bonds 轉移到 529 賬戶，您需要一個特定的稅表（8815 表），該表並非直觀地用於該目的，因此您可能需要報稅員或財務顧問的一些幫助。 但這並不比花費大學儲蓄所涉及的任何其他文書工作更難——從 529 計劃中提取資金也會讓許多家庭陷入困境。
長期數學
因為我已經接近為大學儲蓄的終點線，所以我的轉移計劃風險很低。 我的 529 賬戶在過去 16 年里平均每年增長 6% 左右，但最近兩年很殘酷，我的賬戶在過去 12 個月裡仍然處於下降狀態。
Walker 說處於這個位置的人可以繼續投資。 對我們的經濟造成很大損害的是，“我們從不在打折時購買的東西就是市場，”她說。 但是，否則，隨著孩子高中畢業日期的臨近，家庭可能會開始轉向其 529 計劃內的固定收益選擇，或者轉向變得更加保守的年齡加權投資組合。
另一方面，I-債券是相當可預測的。 除了本金安全之外，這些特定政府工具的額外好處是它們專門設計用於防止通貨膨脹。
自 2021 年以來，美國國債的利率一路飆升，不僅超過了其他儲蓄產品，也超過了股市的總體回報率。 我以 7.12% 的年化利率入場，截至 4 月底的當前利率為 6.89%。
你被鎖定在 I-bonds 一年，如果你在五年前兌現，你會失去三個月的利息，但這完全符合我年幼的孩子上大學的時間框架。 I-bonds 的利率每六個月重置一次，因此 I-bonds 相對於股票市場的有利比率不能保證持續下去。 一旦它不再符合我的利益，我就可以離開。 現在，它對我有用。
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