還記得2019年的夏天嗎？ James Holzhauer 最終在 Jeopardy! 上敗北，英國首相特蕾莎·梅辭職，許多高收益儲蓄賬戶的利率穩居 2% 以上。
一年後，世界看起來大不相同。 美國正處於衰退之中，小型企業正在努力從冠狀病毒危機中復蘇，網上銀行已將年利率降至近 1%。
為超過 200 萬人提供銀行服務的 Ally 上週在一封電子郵件中向客戶宣布，它將在線儲蓄賬戶的 APY 從 1.25% 降至 1.1%。 上個月，高盛旗下品牌 Marcus 將其 APY 從 1.55% 提高到 1.3%。 SFGI Direct 的利率從 3 月份的 1.86% 升至 6 月份的 1.36%。
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多年來，在線銀行一直吹噓自己的高利率，他們能夠通過迴避與實體地點相關的許多管理費用來提供高利率。 但這些利率正在迅速下降。 高收益儲蓄賬戶目前的收益並不高，對於那些比以往任何時候都儲蓄更多、遠離社會的美國人來說，這可能是一個不受歡迎的消息。
以下是在線儲蓄賬戶利率的變化——以及它們是否會很快反彈。
為什麼利率下降？
Ally Bank 的存款和消費者策略主管 Anand Talwar 告訴 Money，利率是由“一系列因素”決定的，包括市場條件、經濟和競爭。
它們在很大程度上受到美聯儲的影響，美聯儲設定了銀行隔夜相互借貸的聯邦基金利率。 經濟強勁時利率高，經濟疲軟時則相反（就像現在一樣）。 美聯儲在 3 月份降低了利率，上週下降的預測表明利率將保持在 0 左右，直到 2022 年。
Prudential Financial 的財務規劃師 Brandon Goldstein 說：“這是為了幫助重建由冠狀病毒造成的經濟損失。” “這些低利率鼓勵人們消費並將資金重新投入到我們的經濟中。”
金融機構傾向於效仿美聯儲。 正如 Talwar 所說，“每次我們改變利率——上調或下調——我們都會考慮上述因素。”
在線儲蓄賬戶利率會反彈嗎？
由於銀行非常密切地關注美聯儲的指導，他們可能不會在美聯儲加息之前加息。 這可能還有很長的路要走。 主席杰羅姆鮑威爾上週告訴記者，他“甚至沒有考慮加息”。
“美聯儲可能會等到經濟接近正常後再再次加息，”Goldstein 說。 “在可預見的未來，我預計這些儲蓄賬戶利率不會上升。”
這不全是壞消息。 Talwar 指出，即使是 1.1% 的利率也比全國平均水平高出 15 倍以上，根據 FDIC 的數據，全國平均水平為 0.06%。
你怎樣才能充分利用這種情況？
Blue Ocean Global Wealth 首席執行官兼 CFP 委員會大使 Marguerita Cheng 說，僅僅因為你沒有賺到太多利息並不意味著你不應該儲蓄。
在收到您的 APY 下降的電子郵件後，她說您的第一步應該是查看在線銀行提供的其他產品和服務。 如果您接受較大的最低餘額和有限的存款，也許您可以找到利率優惠的貨幣市場賬戶。 （Cheng 表示，您可能希望避免購買大額存單，即 CD，以如今令人印象深刻的利率，這種存單會凍結數年。）
Goldstein 說你可能還想貨比三家，看看競爭對手是否提供更好的 APY。 您也不必在網上保存您的儲蓄：程建議檢查社區銀行和信用合作社。
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從那裡開始，考慮您投資組合的其他部分。 對於超級儲蓄者來說，利率可能令人沮喪，但它們可能會使購房者和購車者受益。 您可以使用低利率為您的抵押貸款再融資嗎？ 你能消除一些信用卡債務嗎？ 從長遠來看，您有多種選擇仍然可以為您省錢。
“你的財務計劃不會因為美聯儲降息而行不通，”程說。 “有些事情你可以做。”
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