去年，Cass Waddell 在網上銀行 Marcus 開設了一個儲蓄賬戶。 由於利率徘徊在 2% 左右，他希望每年能賺到數百美元，基本上是免費的。
現在一年後，賬戶的利率下降了一半。 許多希望獲得的收益似乎不太可能實現。 他對讓銀行知道這一點感到失望，但並不害羞：“看到@marcus 放棄了他們的 APY，我很難過，”他最近在 Goldman Sachs 經營的銀行發推文。 “我討厭換銀行的麻煩，但這可能是值得的。”
馬庫斯沒有回應置評請求。
在過去幾年中，包括 Marcus、Ally、Axos 等在內的在線銀行在年輕儲戶中獲得了狂熱的追隨者。 憑藉易於使用的應用程序以及沒有最低餘額、維護或 ATM 費用的限制，純在線銀行很快就受到 20 多歲和 30 多歲的人在存放現金時尋求高收益的歡迎。 很清楚今天的儲戶為了從他們的投資中榨取每一分錢而不斷優化，銀行在 2018 年和 2019 年的大部分時間裡都在競相提供最高利率——通常是傳統銀行支付的利率的 10 倍或 20 倍——在社交媒體上用引人注目的帖子突出最新的優惠。
（Axos 和 Ally 的發言人在電子郵件聲明中表示，他們的費率仍然“具有競爭力”。）
但美聯儲決定在 2019 年 8 月開始降低短期利率——這一過程在 COVID 大流行期間加速——使得這種有吸引力的儲蓄賬戶支出在財務上難以為繼。 現在銀行的價格戰已經開始逆轉。 自大流行以來，最優惠利率最高略高於 1%，與兩年前接近 3% 的利率相去甚遠。 儘管專家警告說，經濟衰退期間大幅降息是照常進行銀行業務，但許多客戶本身也活躍在社交媒體上，他們正在發出聲音。
“過去 0.5% 的 APY 聽起來並不那麼誘人，因為它過去要高得多，但他們無能為力，”新澤西州費爾菲爾德的財務顧問 Kristin O’Keeffe Merrick 說。
Axos 的一位發言人表示，儘管利率環境下降，但其利率“仍然極具競爭力”。 Ally 說：“儘管如此，我們仍然致力於提供始終如一的具有競爭力的價格。”
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被驚喜抓住
更高利息和易於開設賬戶的承諾促使在加利福尼亞州伯班克經營一家簿記公司的比爾謝潑德在 5 月份註冊了一個 Axos 賬戶。 最初 1.7% 的利率已降至 0.4% 左右——將他的預期回報削減了一半以上。 儘管他把所有的賬戶信息都看了一遍，但如此大幅度的降息還是讓他措手不及。 “我讀了細則……但沒想到浮動利率會在這麼短的時間內下降，”他說。 “我覺得有點被騙了。”
Axos 拒絕就 Shepard 的經歷發表評論。 該銀行的法律披露聲明：“我們可能隨時更改您賬戶的利率。”
對於開設賬戶以保留他收到的 50,000 美元作為用于冠狀病毒救災的小企業貸款的 Shepard 來說，利息的下降將產生很大的影響。 以 50,000 美元的存款，按照新的降低利率，他每年的收入將減少約 650 美元。 Shepard 仍在考慮其他選擇，但不確定他是否願意採取風險更高的方法，即使這意味著他不會抵消他的救災貸款隨著時間的推移而產生的利息。
“我不想冒險帶著必須償還的資金進入股票或債券市場，”他說。 “這有點沉沒成本。”
要么接受，要么離開它
隨著美聯儲表示他們將在 2022 年之前將利率維持在接近零的水平，那些想要從儲蓄中賺取更多收入的人可能不得不考慮風險更高的選擇，因為大多數在線銀行（更不用說傳統銀行和信用合作社）不太可能顯著改善他們的利率，O’Keeffe Merrick 說。 “美聯儲將不得不提高利率，或者必須採取某種大規模行動，但這種情況在短期內越來越不可能，”她說。
加密貨幣交易平台 eToro 駐紐約的經理 Brad Michaelson 補充說，在兩家網上銀行之間跳來跳去以獲得更高的利率通常不會解決問題。 在大約三年前利率徘徊在 3% 左右時簽約 Marcus 後，邁克爾森轉向 Wealthfront，這是一種具有銀行業務能力的投資服務，當時宣傳的 APY 更高。
現在，Marcus 和 Wealthfront 都提供高收益賬戶。 “現在所有這些金融科技公司的年利率都低於 1%，這甚至沒有那麼有吸引力，”他說。
“我們的高息支票賬戶不收取任何費用，提供您需要的支票功能，例如直接存款、賬單支付和 ATM [or] 借記卡，加上最高利率之一”，Wealthfront 發言人 Kate Wauck 通過電子郵件寫道。
尋找選擇
對於那些希望存放儲蓄的人，洛杉磯的財務規劃師戴維·雷 (David Rae) 仍然推薦網上銀行。 雖然現在的利率約為 1%，但傳統銀行的利率僅為 0.1%，這意味著您仍然可以通過上網賺取更多收入。 此外，與其他高收益選項相比，在線儲蓄賬戶可以輕鬆提款，這是經濟低迷時期尤為重要的一個特點，Rae 補充道。 “你不必把錢鎖起來，所以它仍然是應急基金的好地方，”他說。
也就是說，許多在線銀行一直在擴大其產品線，提供 CD 等長期儲蓄工具。 其中一些，例如 Marcus 提供的無罰金 CD，只能持續幾個月並提供更高的收益率而不會對提款收取罰金。
O’Keeffe Merrick 表示，對於願意為本金承擔風險的儲戶，她將自己的部分積蓄投入短期債券基金。 在過去三年中，這些基金在派息和升值之間的年平均回報率約為 2.1%。 然而，與儲蓄賬戶不同的是，如果利率上升（或理論上由於違約），債券基金投資者可能會蒙受損失。
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（這個故事的早期版本將 Wealthfront 支票賬戶誤認為是儲蓄賬戶。）
