如果您的儲蓄賬戶中有錢，並且希望在銀行存款多一點，您可能需要考慮一張高收益 CD，或者，如果您有大量資金可供投資，則可以考慮一張巨型 CD。 這些存款證由 FDIC 承保，最高可達 250,000 美元，儘管由於當今投資者面臨的超低利率環境，回報一直在下降，但 CD 仍然可以為您提供比普通儲蓄賬戶更好的回報。
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什麼是高產CD？
巨型 CD 和高收益 CD 有什麼區別？ 您是否問“什麼是巨型 CD？” 或“什麼是高收益 CD？”，您基本上是在問非常相似的問題。 （事實上 ，您可能會發現一些貸方可以互換使用這兩個術語。）“高收益”是指您賺取的利息，“巨額”是指您為獲得該利率而必須投資的金額。
CD期限有多長？ 期限從短至一周到長達十年不等。 一般來說，到期日越遠的 CD 支付的利率越高——但當前的經濟狀況已經打破了這一傳統觀念。
位於加利福尼亞州薩克拉門託的 SAFE Credit Union 首席財務官 Chris Harris 說：“目前最大的挑戰之一是收益率曲線較低且平坦的組合。”結果是長期 CD 回報只是比短期 CD 的回報略高一點。
Harris 說，人們經常堅持持有短期 CD，因為他們擔心他們會錯過利率上升的機會，但當前的經濟環境意味著你應該考慮更長遠的問題。 “目前，有跡象表明至少在未來兩到三年內利率將保持在低位，”哈里斯說。
由於利率不會很快攀升，您可以從長期 CD 中獲得越來越高的利息，讓您從儲蓄中獲得更多回報。
一張巨型 CD 需要多少錢？ 巨型 CD 與普通 CD 之間的最大區別在於美元數額：儘管您只需 500 美元就可以打開普通 CD（甚至有些 CD 沒有最低餘額要求），巨型 CD 的最低餘額通常從100,000 美元。 有時您會發現入門門檻較低的優惠，例如達拉斯信用合作社 Advancial 的巨型 CD，最低存款 25,000 美元即可獲得。 例如，其 18 個月的巨型 CD 的 APY 為 0.94%，而其常規的 18 個月 CD 利率為 0.84%（您需要至少存入 1,000 美元才能開立）。
高產CD的優勢
高收益CD安全嗎？ CD 一直被視為規避風險的儲戶的基準投資產品，他們希望在不讓儲備金暴露於股市波動的情況下增加資金。 FDIC 或 Credit Union National Association（如果您的 CD 通過信用社）為 CD（普通和巨型）提供高達 250,000 美元的保險。
不過，有一個細節需要了解：銀行機構通常會將 FDIC 上限應用於您投資於它們的總金額。 換句話說，如果您在同一家銀行開了三張 100,000 美元的巨型 CD，而該銀行後來倒閉了，您可能只會得到 250,000 美元的報銷，即使每張 CD 的金額遠低於該金額。 如果您考慮將超過 25 萬美元存入巨型 CD，請考慮在不同的機構開設賬戶。
什麼是最高產的CD？ 通常情況下，儲戶能夠使用高收益 CD 產生比普通 CD 高得多的回報，但哈里斯說，今天情況並非如此，這要歸功於聯儲政策的組合壓低了整體利率以及銀行和信用合作社之間日益激烈的競爭，這使得定期存款利率更具競爭力——在某些情況下，回報率幾乎與巨額存款利率相當，甚至相等。
例如，CIT Bank 的兩年期巨型 CD——最低開戶金額為 100,000 美元——APY 為 0.4%，與其僅需要 1,000 美元最低餘額的基本兩年期 CD 利率相同。 （注意：APY 或年百分比收益率類似於 APR 或年百分比率，後者指的是你借錢時支付的費用，儘管 APY 考慮了複利。）
為了找到收益最高的 CD，哈里斯建議與您所在地區的信用合作社聯繫，因為這些機構在想要增加流動性時通常會推出短期特價商品。
高收益 CD 的缺點
我可以提早兌現CD嗎？ 近年來，隨著銀行機構間競爭的加劇，無罰金存單越來越受歡迎。 但是，如果你打開一張高收益 CD，如果你必須在期限結束前使用這筆錢，你應該準備好接受處罰。
CD收費嗎？ 定期和大型品種的 CD 罰金通常是您將投資留到到期時所賺取的利息的百分比。 例如，您可能需要支付相當於 90 或 120 天的利息。 一般來說，CD 項越長，懲罰越陡。 事實上，如果您打開一張巨型 CD 並在之後不久提取或清算它，您可能會發現自己動用了本金來支付罰款。
Harris 說，如果你擔心無法使用你的錢，你可以採用一種稱為“階梯”的策略。 這涉及將您的可投資儲蓄分成一系列具有交錯到期率的較小 CD。 如果您將這些 CD 設置為每月或每兩個月到期一次，那麼您只需一兩個月就可以在不支付罰款的情況下動用您的一部分現金。
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