短期基準利率接近於零。 對於抵押貸款，購房者支付的費用比以往任何時候都少。 信用卡借款人就沒有這樣的運氣，一些零售商店的信用卡收取近 30% 的年利率。
美聯儲上週發現，循環信貸產品（即信用卡）的平均 APR 從第二季度的平均 15.78% 躍升至 8 月份的 16.43%。 市面上最昂貴的信用卡包括：零售商店信用卡，消費者金融保護局 2018 年的一份報告發現，信用卡的收費平均比通用信用卡高出近三分之一。
事實上，註冊 Appliances Connection、Big Lots 和 Petland 等品牌的信用卡的人都將面臨 29.99% 的 APR。 有一些零售行業，主要是大件商品，30% 的利率或多或少是標準。 Jared the Galleria of Jewelry、Zales、Pandora 和 Kay Jewelers 等珠寶零售商的 APR 均為 29.99%，而床墊是另一個價格昂貴的類別：Mattress Firm、1800mattress 和 Ortho Mattress 均收取 29.99%。
從正確的角度來看，如果您收取 1,000 美元並以該利率用了三年時間還清，則您必須支付 460 美元的利息——幾乎是您最初購買金額的一半。
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誇大的 APR 反映出風險增加
商店喜歡為他們的卡做廣告的簡單審批程序是問題的重要組成部分。 國家信用諮詢基金會發言人布魯斯·麥克拉里 (Bruce McClary) 說，“有時不像申請銀行發行的 Visa 或萬事達卡那樣嚴格”。
Covid-19 引發的經濟危機是另一個罪魁禍首：銀行正在為違約率上升做準備，尤其是在擴大的失業援助已經到期並且刺激資金已經花光的情況下。 發行人對沖風險的一種主要方式是收取更高的利息。
“仍有數百萬人失業，還有數百萬人的未來就業受到質疑，”麥克拉里說。 “不確定性等於貸方的風險，我們現在正處於一個非常不確定的時期。”
諮詢公司德勤發現，儘管消費者支出已從春季的低谷回升，但仍比大流行席捲美國之前的水平低近 5%（儘管這些天我們用現金購物的次數幾乎沒有那麼多）。 除了擔心我們的財務狀況而不願花錢外，美國人還擔心他們的健康，不願意（或不能）通過外出就餐、乘遊輪和參加球賽、音樂會和其他活動來累積賬單.
許多零售品牌信用卡的發行人 Comenity Bank 的母公司在其上一次投資者電話會議上表示，大約 10% 的持卡人要求延期，因為大流行使他們無法支付賬單——以及收入其信用卡部門下降了 24%。 另一家大型零售信用卡發行商 Synchrony Financial 的首席執行官瑪格麗特·基恩 (Margaret Keane) 表示，大流行導致第二季度的利息和費用下降了 7%，購買量下降了 13%。
不要落入“免費金錢”陷阱
委託消費者調查的信用卡評論網站往往會發現，相當一部分人——通常是三分之一到二分之一的受訪者——表示他們在假期前後註冊了一張商店信用卡。 與各項調查一致，人們提出申請的最常見原因是希望獲得折扣。 假期是商店增加新信用卡客戶的黃金時間，他們通常通過提供註冊優惠來做到這一點，例如首次購買可享受折扣或在您開卡後的幾個月內享受 0% 的利息。
但這些交易帶有一些非常重要的警告，例如天價 APR，這很容易抵消您獲得的任何節省，McClary 說。 許多提供 0% 利息的零售商會安排他們的促銷活動，這樣利息不會被免除，而只會被推遲——如果您未能在促銷期結束前還清全部餘額，您可能會發現自己陷入大量融資困境收費。
“這就是吸引很多人的原因。 他們不會坐下來算算並確保他們能夠還清，然後他們就會陷入延期利息。 這種情況經常發生，”麥克拉里說，並補充說，發行人設定的最低付款額通常不足以及時支付購買費用，以避免支付延期利息。
為確保您不會上當受騙，請將您的購買金額除以促銷期的月數，以計算出您的“真實”最低付款額應該是多少。
如果你已經有高 APR 的商店卡債務需要償還，McClary 說你可以做幾件事。 如果您信譽良好，則值得致電發行人並詢問他們是否會降低您的 APR。 “拿起電話並嘗試協商您的利率並沒有什麼壞處。 這不是保證，但值得一試，”他說。
McClary 建議，申請餘額轉帳信用卡可以讓您有喘息的空間來還清餘額而無需支付任何利息，這也值得探索。 您可以在這裡查看 MONEY 最推薦的餘額轉帳信用卡。 有些給你長達 18 個月的時間來償還你的轉移餘額，免息，有些甚至還提供 0% 的購買利息促銷期。
“如果您正在尋找進入費用和利息更好的地方的選擇，那麼餘額轉賬卡是一個很好的選擇，”麥克拉里說。
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