親愛的哈利，
我的配偶將不得不搬到療養院。 當為生病的配偶花費資產以獲得醫療補助資格時，是否必須在生病的配偶被送往療養院之前完成，或者即使在生病的配偶被送入療養院之後也可以這樣做？
親愛的讀者，
不幸的是，養老院護理的醫療補助覆蓋範圍的規則非常複雜，並且包含許多粗心的陷阱。 Medicaid 是聯邦-州醫療保健安全網計劃。 與大多數健康保險不同，它支付療養院護理費用。 但要符合資格，療養院居民必須證明他們在醫療補助計劃的晦澀規則下是貧困的。 使事情進一步複雜化的是，各州的規定有所不同。
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在大多數州，為了符合資格，療養院居民的“可計算”資產必須少於 2,000 美元。 幾乎所有資產都計入此限制，但居民的房屋除外，只要其公平市場價值（減去任何抵押貸款）低於 955,000 美元（2022 年），該房屋就不可計算在內。 （在某些州，此限額為 636,000 美元。）
此外，如果療養院居民已婚，他們的配偶（稱為“社區”配偶）的可計算資產不得超過 137,400 美元（2022 年）。 這被稱為社區配偶資源津貼或“CSRA”。 然而，在某些州，當生病的配偶搬到療養院時，上限是夫妻擁有的資產的一半，上限為 137,400 美元。 在那些州，時間可能是個問題。 在討論了你提到的減少開支之後，我會回到這個問題上。
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您所指的“花錢”的過程是花費儲蓄，直到這對夫婦的資產低於 $139,400 的合併限額。 因此，舉例來說，如果一對已婚夫婦中的一個成員搬到療養院，並且他們在家庭以外的儲蓄和投資總額為 200,000 美元，那麼在療養院的配偶有資格獲得 Medicaid 保險之前，他們需要先花費大約 60,000 美元。 在這對夫婦的資產總額低於資產限額之前，他們必須自付費用支付養老院配偶的護理費用。
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這筆支出可以用於任何對配偶雙方都有利的事情，無論是涉及償還債務，例如房屋抵押貸款或信貸額度、修理房屋、購買汽車，甚至是健康的配偶休個急需的假期. 他們唯一不能做的就是把錢捐出去。 這將導致一段時間內不符合醫療補助資格的處罰。 （這種轉移罰款有一些例外情況，例如轉移到信託只為殘障人士的利益。）
就您的具體問題而言，他們越早花錢，養老院的配偶就越早有資格享受醫療補助計劃，他們就能越早停止自掏腰包支付養老院費用。 因此，這將支持早點而不是晚點支出，甚至在生病的配偶轉為護理之前就開始支出。
然而，如果患者在一段時間內不能私下支付費用，就很難進入療養院。 在大多數情況下，患者在搬到療養院之前無法申請醫療補助福利，並且如果居民的申請因某種原因被拒絕，療養院不希望被留在高處和乾燥。 如果未來的居民至少可以在短時間內私下支付費用，那麼療養院就會放心。 因此，能夠在搬到療養院之前在財務披露聲明中顯示多餘的資產有助於獲得准入。 （對於從醫院搬到療養院的患者來說，這不太可能成為問題，醫療保險將支付長達 100 天的專業護理費用。）
所有這些討論都假定生病的個人處於允許社區配偶將夫婦的資產保持在最大 CSRA 金額的狀態。 如果在生病的配偶搬到療養院之日起，他們所在的州只允許社區配偶保留夫妻雙方一半的資產，那麼他們幾乎總是應該等到搬家之後才開始花錢。
回到我們的例子，在這些州，如果這對夫婦在生病的配偶搬到療養院之日擁有 200,000 美元的可計算資產，社區配偶將被允許保留 100,000 美元作為他們的 CSRA，並且必須花掉 98,000 美元，剩下的療養院配偶可以保留的 2,000 美元中減去 100,000 美元。
另一方面，如果這對夫婦已經花費了 60,000 美元，所以當生病的配偶搬到療養院時他們只有 140,000 美元，那麼社區配偶只能保留 70,000 美元。 因此，在這些州，將支出推遲到安置療養院之後通常是有意義的。 如果這對夫婦知道養老院安置迫在眉睫，甚至可以延遲支付賬單，以便在 CSRA 確定養老院搬遷之日建立更高級別的帳戶。
但正如醫療補助計劃領域的情況一樣，最佳策略在不同情況下可能會有所不同。
對於那些資產水平較高的人來說，儘早開始減少支出是有意義的，因為它不會對 CSRA 產生任何影響。 例如，如果這對夫婦擁有 400,000 美元的可計算資產，那麼在搬進療養院之前花費 100,000 美元將不會對 CSRA 產生影響，因為他們仍有 300,000 美元，是上限 137,500 美元的兩倍多。 對於那些資產有限的人來說，最低 CSRA 為 27,480 美元（2022 年）。 因此，例如，如果這對夫婦的可計算資產只有 50,000 美元，那麼他們何時花錢並不重要，因為 CSRA 始終是最低的 27,480 美元。
要了解您所在的州是否允許社區配偶保留最高 137,400 美元的 CSRA 或夫妻資產的一半，最多為該數額，美國老齡化委員會維護一個網站，在此處提供所有州的此信息。
