現在是公開招生季，這意味著大多數工人是時候為來年選擇福利了。 健康保險是員工每年審查的最受歡迎的福利之一，但還有更多的東西可以確保您和您的家人的醫療保健。 重要的是要考慮您將如何支付保險可能不承保的醫療保健費用。
如果您參加了合格的高免賠額健康計劃 (HDHP)，您可能有資格獲得健康儲蓄賬戶 (HSA)，該賬戶允許您儲蓄、投資和支付醫療費用。 對於 2023 年，美國國稅局將個人自付額至少為 1,500 美元或家庭自付額至少為 3,000 美元的計劃視為 HDHP。 HSA 可以成為工人財務工具包的重要補充，但根據 SchwabRetirement Plan Services 的數據，在雇主提供 HSA 的所有員工中，只有不到一半 (48%) 使用它。 要充分利用 HSA，請考慮這些重要特徵和策略。
資金滾存
與具有“使用或丟失”政策的靈活儲蓄賬戶不同，未使用的 HSA 資金年復一年地留在您的賬戶中，並在您更換雇主時轉移。
策略：使用 HSA 作為未來醫療費用甚至其他退休費用的長期儲蓄工具。
這對於現在只有很少的共付額和處方藥需要照顧的工人特別有效。 如果您的自付費用醫療保健費用很少並且您有能力，請考慮自己支付這些費用，同時讓您的 HSA 中的資金免稅增長。 這樣，您就可以準備承保預期或意外的潛在額外服務或治療，這些服務或治療可能會增加您未來的醫療保健費用，即使是在退休後。
三重稅收優惠
HSA 貢獻者可以通過三種方式獲得稅收優惠。 首先，捐款可以免稅，從而減少您的應稅收入。 第二，捐款和收入增長免稅，第三，符合條件的醫療費用提款是免稅的。
策略：如果您有能力，請考慮為您的 HSA 提供資金至限額，以最大限度地提高稅收優惠。 2023 年的供款限額為個人 3,850 美元，家庭 7,750 美元。
貢獻者也有機會投資資金。 大多數年輕員工（58% 的 Z 世代和 56% 的千禧一代）至少將部分 HSA 投資於共同基金或現金以外的其他類型的投資，相比之下，38% 的 X 世代和 30% 的嬰兒潮一代，Schwab 數據節目。 我在 Schwab 金融研究中心的同事通常建議將兩到三年的日常醫療費用保留在現金、現金投資或類似的低波動性投資中，並將剩餘餘額用於潛在增長。
65歲後提款靈活
無論您的年齡如何，從 HSA 提取的醫療費用都無需繳稅，但如果您在 65 歲之前提取非醫療費用，您將面臨所得稅和 20% 的罰款。 但在 65 歲之後，從 HSA 提取的非醫療費用將作為普通收入徵稅，就像您從傳統的 401(k) 或 IRA 中提取一樣。 你可以用這筆錢做任何你想做的事。
策略：將您的 HSA 視為補充退休儲蓄。
除了與傳統退休賬戶的稅收平行之外，HSA 沒有最低分配要求 (RMD)，這是您必須在 70.5 歲或 72 歲之後從傳統 401(k)s 或 IRA 中提取的最低年度金額那些在 2019 年 7 月 1 日之後年滿 70 歲的人。HSA 用戶一旦加入 Medicare 或如果他們不在 HDHP 的覆蓋範圍內，就不能繼續供款，但他們有足夠的靈活性在退休或接近退休時使用現有的 HSA 資金。
每個人都必須了解和利用稅收優惠賬戶來幫助最大限度地節省開支，這一點很重要。 首先為雇主資助的退休計劃（如 401(k)）供款，尤其是從您的公司獲得任何匹配的資金。 如果您有能力存更多錢，請考慮為 HSA 做出貢獻如何符合您的總體財務目標。 請記住，如果您有任何疑問，請聯繫您的 401(k) 或 HSA 提供商。
Catherine Golladay 是 Schwab Workplace Financial Services 的董事總經理兼負責人。
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