大約一半的美國信用卡用戶會持續或在一年中的某個時候持有餘額。 另一半通過每月全額支付餘額來避免利息。 持有餘額如何影響您的信用評分？ 這取決於您有多少債務，以及您獲得的信貸總額。 但值得慶幸的是，您可以採取一些措施來控制這兩者。
“欠款”是您信用評分的主要因素
用於創建信用評分的公式屬於行業機密，因此沒有人會確切告訴您其中的內容。 然而，FICO 是領先的信用評分服務提供商之一，它向公眾概述了哪些因素可以用來得出他們的信用評分，以及每個因素的重要性。 佔信用評分 35% 的最大因素是您的付款歷史記錄。 但緊隨其後的是你的“欠款額”，佔你分數的 30%。 沒有其他因素本身佔你分數的 15% 以上，所以你的欠款總是很重要。
但“欠款”是什麼意思？ 該術語指的是向徵信機構報告的債務總額，與循環信貸總額（包括您的信用卡和任何房屋淨值信貸額度）相比，您已獲得延期。 這個因素通常被稱為您的債務信用比率，它越低，您的信用評分就越高。
例如，如果您的所有循環信用賬戶的信用額度合計為 12,000 美元，而您的欠款總額為 3,000 美元，則您的債務信用比率為 25%。 雖然這不是一個神奇的數字，但大多數信用專家認為，債務信用比率最好低於 30%。
因此，當您的信用卡上有大量餘額時，您可能會冒著增加債務與信貸比率的風險。 但是，如果您的餘額非常小，導致您的債務信用比率很低，那麼它不會對您的信用評分產生太大影響。
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你可能在不知不覺中欠了“債”
作為總是通過全額支付餘額來避免利息費用的大約一半美國信用卡用戶的一部分，我第一次查看我的一份信用報告時感到震驚。 報告顯示我的每張信用卡都有債務，儘管我每個月都按時全額支付賬單餘額。
這是因為在每個報表期結束時，每個賬戶的未清費用數額都會報告給徵信機構。 當然，我在報表關閉後 21 到 25 天的到期日之前向每個賬戶全額付款，但我的未結餘額已經被報告為債務。 而且因為我在接下來的報表期間繼續使用信用卡進行新的收費，所以新的收費在下一份報表中總是被報告為債務，即使我已經還清了舊的收費。 我最終意識到我的賬戶總是會向徵信機構報告“債務”，除非我將餘額付清至零並完全停止使用該卡。
關鍵是那些收費量大的人即使不支付利息，也可能有很高的債務信貸比率。 除非您也有非常大的信用額度，並且只使用其中的一小部分，否則即使您通過全額還清報表餘額來避免利息，擁有高報表餘額也可能是一個問題。 大多數人不會將這種行為稱為“持有餘額”，但您的信用卡對帳單餘額將始終報告給主要的消費者徵信機構，並影響您的信用評分。
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你能做些什麼
有兩種方法可以控制您的債務信用比率。 首先，您可以通過每月在報表期結束前盡可能多地還清餘額來減少向徵信機構報告的債務數額。 這樣，發卡機構將向徵信機構報告較小的餘額。
降低債務與信用比率的另一種方法是增加可用信用額度。 為此，您可以要求現有的信用卡發卡行增加信用額度，或者您可以申請新的信用額度。
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