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大多數人都聽過這個久經考驗的建議：始終在一個您可以隨時訪問的帳戶中設置一個應急基金，其中包含三到六個月的費用。 這是為那些“下雨天”，當你的車拋錨，或者你的地下室洪水，或者——上帝保佑——你意外失去你的工作。
我們中的許多人也遵循了這個建議。 根據美聯儲的數據，到 2020 年，55% 的美國成年人表示他們已經預留了一筆可以支付至少三個月費用的應急基金。
但是今天這個經驗法則有多準確？ 在過去的兩年裡，我們對工作和金錢的看法發生了翻天覆地的變化。 辭職人數創歷史新高，整個行業都因疫情而動盪不安。 數以百萬計的人，特別是那些在餐館和酒店工作的人，面臨著休假和裁員。 不斷上升的通貨膨脹正在削弱我們所有的錢包。
這一切對我們的雨天藏匿意味著什麼？
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嗯，這取決於。
“弄清楚你需要多少緊急儲蓄的困難在於，它確實因不同的人的情況而異，”CFP 和總部位於奧斯汀的 GenY Planning 的創始人 Sophia Bera 說。
有一份可靠的、有需求的工作的人可能能夠節省不到三到六個月的經驗法則，而一名零工則希望在意外收穫之間的緩慢時期獲得額外的填充物。 一對擁有雙重收入的已婚夫婦可能只需要存入三個月的收入就可以安全了，而單親父母可能希望將他們一整年的收入存起來。
投資者——或有興趣成為投資者的儲戶——有額外的考慮。
隨著股市創下歷史新高，有些人可能會發現將所有可支配收入存入儲蓄賬戶（即使是高收益儲蓄賬戶）在當今的低利率環境下基本上一無所獲，這令人沮喪。
但請記住：“您的應急基金的目標不是增長，”位於印第安納波利斯的 AllStreet Wealth 的財務規劃師兼聯合創始人托馬斯·科佩爾曼說。 相反，基金的目標是在您最需要的時候出現。 Kopelman 說，一旦您的緊急儲蓄處於有利位置，並且其餘財務狀況穩定，“您就獲得了投資的權利。”
您仍然可以利用市場上出現的機會，但請事先仔細考慮您的風險承受能力。
貝拉使用了最大化羅斯愛爾蘭共和軍年度捐款的例子——在某些情況下，這一舉措可以優先於建立龐大的應急基金，她說。 Roth IRA 有供款限制； 你未雨綢繆的積蓄不要。 因此，如果您知道您將有足夠的現金流在一年內繼續增加您的應急基金，那麼這種權衡是值得的。
當時機成熟時，還有其他方法可以讓自己為成功做好準備。 隨著利率處於歷史低位和房地產市場的火爆，一些人正在使用房屋淨值信貸額度（HELOC），這使他們能夠根據需要循環借入現金。 Bera 說，HELOC 就像一張由您家中的資產擔保的信用卡，可以成為“良好的備用、備用應急基金”，尤其是因為您的房屋資產——或一般而言，您獲得信貸的機會可能不如當市場不可避免地降溫時表現強勁。 但是，HELOC 不應該取代您的常規緊急儲蓄。
總而言之，貝拉說，對於大多數人來說，三到六個月的緊急緩衝仍然是一個很好的目標。 但無論你決定什麼數字，底線總是一樣的：“你必須有足夠的現金才能晚上睡覺，”她說。
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