在得來速時忘記鍊子上的鋼筆和棒棒糖 – 提前兩天獲得薪水或免費透支怎麼樣？
這些現代銀行福利在 Chime、Current 和 Varo 等金融科技公司中很受歡迎，這些公司近年來的受歡迎程度呈爆炸式增長。 這些機構通常被稱為新銀行，有意將自己定位為世界上沉悶的富國銀行式傳統銀行的替代品。 他們的使命宣言優先考慮包容性； 他們的廣告針對需要靈活選擇何時以及如何獲得報酬的中產階級美國人。 簡而言之：他們不是你父母的銀行，他們也不想成為。
哈佛商學院副教授 Marco Di Maggio 表示，新銀行的興起可歸因於消費銀行市場需求的變化。 許多人不再信任美國銀行和摩根大通等大型傳統機構。 尤其是謹慎的千禧一代和 Z 世代消費者一直在尋找新的選擇。
如果您是其中之一，以下是您需要了解的有關主要參與者的信息。
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鐘聲
您可能在 Riverdale 劇集或 Jonas Brothers 的音樂視頻中發現了 Chime。 但更有可能的是，這家初創公司在 2020 年政府發出了第一輪冠狀病毒刺激檢查，而 Chime 成員很早就可以拿到他們的錢。
貸款產品和銀行戰略副總裁 Aaron Plante 表示，接觸各類客戶是 Chime 的主要目標。
Chime 於 2014 年推出，沒有月費，也沒有最低餘額，還有一款名為 SpotMe 的免費透支產品，允許大多數會員在藉記卡購買時透支高達 200 美元。 普蘭特說，這些功能使其成為靠薪水生活的美國人的理想選擇。
“我們的普通日常客戶是朝九晚五的工作人員，每兩週獲得一次報酬，並且比普通銀行客戶年輕一點，”他說。
最近，Chime 一直在推廣其 Credit Builder 卡，這是一種幫助客戶建立信用記錄的安全卡。 Credit Builder 卡不需要嚴格的信用檢查，也沒有預設的信用額度，因此它們不會影響利用率。
Chime 並非沒有爭議：7 月份，ProPublica 的一項調查發現它正在關閉人們的賬戶並引發消費者投訴。 同樣重要的是要認識到 Chime 是一家金融科技公司，而不是一家銀行——事實上，法院已經合法地表示它不能使用“銀行”這個詞來描述自己。
因此，其銀行服務由 Bancorp Bank 和 Stride Bank 提供； 它的借記卡是Visa。 它主要通過交換費賺錢，當您在商店刷卡或進行在線購買時，這些費用由商家支付。
普蘭特說，Chime 是為你而存在的，而不是為了得到你。 例如，Chime 在從政府獲得文件後立即提供刺激資金，而不是等待現金實際到達。
“大銀行可以像 Chime 一樣輕鬆地做到這一點——可能要容易得多，”普蘭特說。 “他們選擇在這些美元到來之前不提供它。”
當前的
紐約市地鐵乘客會從覆蓋火車的廣告中認出 Current 這個名字。 “有人在隔離期間錯過了銀行分行嗎？我們休息一下，”其中一位寫道。 “銀行很笨拙，”另一位宣稱。
營銷文案可能會引起您的“小伙伴們”的注意，但區別很重要，首席技術官特雷弗·馬歇爾（Trevor Marshall）說。
“在像美國銀行或大通銀行這樣的銀行，你正試圖引入存款以促進其他類型的業務……你正試圖銷售一系列產品，這些產品通常是你自己製造的，”他說。
Current 是 Marshall 所說的“與存款無關”，這意味著它的大部分收入來自商家交換費，實際上是通過資金流而不是存儲來貨幣化。 （注意到這裡的一個趨勢？大型銀行在擁有超過 100 億美元的資產時就會對交換費實行價格控制政策，因此它們通常對大型機構沒有吸引力。）
成立於 2015 年，目前的功能包括更快的直接存款、現金返還、快速清除氣體和青少年銀行業務。 它還為客戶提供免費透支服務，允許每月存入至少 500 美元的高級客戶透支其賬戶（最高 100 美元）而不會受到處罰。 目前與Choice Financial Group和Metropolitan Commercial Bank合作； 當前的借記卡是Visa。 ATM 訪問是通過 Allpoint。
Marshall 說 Current 非常適合擁有多份工作或失業的人——大銀行可能會忽視客戶。
“我們要確保資金是流動的，”他說。 “我們真的不適合，也可能永遠不適合前 1% 的人。”
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瓦羅
Varo 的網站於 2017 年推出，號稱“無隱藏費用”和“早期直接存款”。 但讓 Varo 與眾不同的主要因素是其 2020 年頒布的國家銀行章程。
該章程允許 Varo 作為銀行合法經營。 噹噹時的貨幣代理主計長佈賴恩·P·布魯克斯在一份聲明中宣布瓦羅的章程時，他說這家純移動銀行“代表了銀行業的發展”。
Varo 的用戶體驗研究主管 Eric Taylor 表示，與其他金融科技公司相比，該章程賦予了它“明顯的競爭優勢”。
“我們沒有一家中介銀行可以從每筆交易中分一杯羹，”他說。
儘管其他機構每次想要調整一項功能時都必須與他們的監管銀行玩“電話遊戲”，但泰勒表示，Varo 可以迅速採取行動，因為它受到直接監管。 這也意味著 Varo 本身由 FDIC 投保，並且 – 一個大賣點 – 可以安全地稱自己為銀行。 Varo 擁有 400 萬個帳戶。
該銀行有多種收入來源，但 Varo 賺錢的主要方式是通過（是的）交換費。
與其他金融科技公司一樣，Varo 以早期直接存款為榮，一旦收到正在處理工資單的通知，就可以提供人們的薪水。 對於典型的周五發薪日，這可能意味著最快在周三獲得報酬。 這種方法也使 Varo 能夠儘早提供刺激檢查和兒童稅收抵免付款。
“隨著客戶需要改變，把握脈搏非常重要，”Taylor 說。
那麼有什麼問題呢？
Chime、Current 和 Varo 聽起來可能很棒，但他們能夠為客戶提供這些福利的主要原因是他們的運營成本低廉。 （與網上銀行一樣，他們不必為實體分行的照明而付費。）但最終，哈佛商學院的 Di Maggio 預測，眾所周知的另一隻鞋將會下降。 他們獲得客戶的成本很高——因此地鐵廣告——而且藍領會員不一定能產生大量收入。
“問題是：這不是一個可持續的模式，還是會有新銀行提供的其他產品？ [them] 有利可圖？”他說。
因此，Di Maggio 預測我們可以看到這些金融科技公司擴展到新的領域，提供貸款產品，甚至收取他們聲稱非常討厭的一些費用。 屆時，成員將不得不決定是留下還是離開。 金融科技公司希望前者，尤其是因為它們是如此精益運營。
不過，他說，他們不會都活下來。
與此同時，消費者可能需要謹慎行事。
“他們正試圖通過所有這些優秀的功能來盡可能擴大客戶，”他說。 “然後他們會想辦法讓這些客戶盈利。”
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