1996 年我們搬到賓夕法尼亞州時，我想買一棟老房子。 經過幾個月的尋找，我們在我的新工作附近和一個好學區找到了一座石頭農舍。 只有一個問題：我們不知道我們是否負擔得起。
我們沒能賣掉我們在馬里蘭州的房子，所以我們沒有任何房屋淨值可以拿出來。 當我們的房地產經紀人看到要價時，她拒絕告訴我們這個地方，因為它超出了我們的價格範圍。 她沒有錯。
我們還是開車過去看看。 那是一座長著大樹的石屋。 一場小雪使這處房產看起來像 Currier & Ives 的印刷品。 我們的孩子在院子裡跑來跑去，在前面的小溪里跳躍。 我們不得不開車回家讓我們 7 歲的兒子穿上乾衣服。 但在短短幾分鐘內，我們就愛上了這個地方。
從這次訪問中，我對我們如何負擔得起這處房產有了一個想法。 它有一個小別墅，與主屋分開，可以提供租金收入，然後我們可以用來幫助支付抵押貸款。 然而，我們仍然需要一大筆首付。 但我也想知道從哪裡弄到這筆錢。 我會向自己借。
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首先，我在工作中將 IRA 加入了我的新 401(k) 計劃。 一旦它被轉移，我就從計劃中藉了最高限額——50,000 美元。 我有五年的時間通過自動扣除工資來償還貸款。 我記得，利率是最優惠利率加 1%。
計劃貸款是最受歡迎的 401(k) 功能——即在雇主匹配之後。 在任何給定時間，八分之一的工人都有未償還的 401(k) 貸款。 因為您是從自己的儲蓄中藉款，所以不需要銀行的批准。 它也很容易申請。 通常，您只需填寫在線表格或與電話代表交談。
然而，仍然有一個障礙。 向 401(k) 借款違背了我的新雇主 Vanguard Group 的建議。 這不是一個嚴格的禁令。 Vanguard 確實允許從其 401(k) 計劃中獲得貸款。 但該公司的立場是，為退休儲蓄的錢應該只用於退休。
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這個論點有真正的價值。 對於許多美國人來說，積累足夠的退休金已經足夠困難了。 我們傾向於在職業生涯的後期開始儲蓄。 許多工人每個月也沒有足夠的存款。 為什麼要從可能已經太小的賬戶中取錢？
我知道我是一個很好的儲蓄者，盡我所能為計劃做出貢獻。 以我現在的速度，我認為退休時不會出現短缺。 我不想錯過其他目標。 在好學區買一棟漂亮的房子會讓我的工作更有成就感。
Vanguard 還有其他更具體的理由來勸告工人不要藉貸。 在歸還之前，這筆錢將“退出市場”。 這意味著如果股價上漲，我將錯過收益。 但出於同樣的原因，如果在我有未償還的貸款時股價碰巧下跌，我可能會避免損失。 這有點麻煩，因為它取決於時間。
Vanguard 最有力的論點是，一些借款人無法償還貸款，通常是因為他們失去了工作。 這可能會引發金融雪崩。 根據計劃規則，任何剩餘餘額通常在 60 到 90 天內全額到期。 如果借款人無法進行氣球付款，則未付餘額將從借款人的退休儲蓄中扣除。 這作為應稅分配向美國國稅局報告，需繳納所得稅，通常是 10% 的提前提款罰款。
在這種最壞的情況下，您可能會失去工作、拖欠貸款、損失一大筆積蓄，然後欠 IRS 的錢。 根據北京大學、賓夕法尼亞大學沃頓商學院和 Vanguard 的研究人員 2015 年的估計，每年大約有 60 億美元的 401(k) 儲蓄因此而損失。 他們的估計高於先前研究中的估計。
我可以想像這樣的黑天鵝事件會發生，只是對我來說不是。 像大多數人一樣，我相信“新近”——我所享受的當前條件會無縫地融入未來。 我相信我的工作是安全的，我的健康會保持良好。
當然，這並不總是發生，但對我們來說一切都很好。 當我回首往事時，我意識到我賭了一把，幸運的是結果還好。 然而，在同樣的情況下，我可能會再次做同樣的事情。 喜歡從 401(k) 借錢的想法嗎？ 以下是降低此類貸款風險的四項建議：
不常藉。 在我的職業生涯中，我只從我的 401(k) 申請了一筆貸款。 如果你借錢，那是為了一些非常重要的事情，而不是為了購買奢侈品或度假。
一次一個。 一些 401(k) 計劃允許工人在任何特定時間擁有多於一筆未償還的貸款。 那些獲得兩筆或更多貸款的人違約率更高。 他們經常向彼得借錢給保羅。
不是應急基金。 從 401(k) 借款以支付租金或支付汽車費用的工人可以從信用諮詢中受益。 將 401(k) 視為應急基金的人生活得離邊緣太近了。
確保你的工作是安全的。 在藉款之前，請仔細考慮您雇主的財務狀況以及您與老闆的關係。 到目前為止，最重要的是在您有未償還的貸款時不要失去工作。 如果你能避免這種情況，事情往往會順利進行。 超過 90% 的計劃貸款按時償還。
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本專欄首次出現在 Humble Dollar 上。 經許可重新發布。
Greg Spears 是 HumbleDollar 的副主編。 Greg 也是註冊財務規劃師證書持有者。
