親愛的市場觀察，
我是一個 62 歲的單身男人，從未有過退休賬戶。 我確實擁有自己的房屋和已支付的出租物業，並且沒有其他債務。 我有 100,000 美元的儲蓄，我想投資退休。 在我目前的工作中，我每月節省 10,000 美元，所以我希望能夠大幅增加我的退休基金，但我是一名在海外工作的承包商，在一個變化無常的行業中工作，所以無法保證我能增加多少接下來的幾個月或幾年。
經過大量研究後，我選擇了 Schwab Robo Advisor 賬戶，但尚未與他們的財務規劃師進行必要的會議或承諾資金。 根據我的年齡，我預計最多需要 10 年才能獲得這些資金，但這也不能保證，我可能需要盡快取款。 我對市場和我們的整個世界以及我自己相對短期（10 年）的前景感到緊張，在此期間我將能夠積累我的儲備金。 有沒有更好的選擇，比如高收益儲蓄賬戶、CD 或我應該考慮的特定國庫？
太少了。 為時已晚。
請參閱：我很快就會 65 歲，有 320,000 美元的退休儲蓄和還清的房屋，但我有 46,000 美元的債務——我應該從我的投資中拿出更多的錢嗎？
親愛的讀者，
我將從一些好消息開始——現在還為時不晚。
許多美國人沒有退休賬戶，所以你當然並不孤單。 很高興你現在想要改變它，而且你還有時間。
說實話，你必須對你當前的現金流有點激進。 每月節省 10,000 美元的能力是許多美國人所希望的，所以要利用這個絕佳的機會。 您已經支付了房屋和出租物業的費用，並且沒有債務，您應該能夠將大部分收入存儲在投資和儲蓄賬戶中。
“僅從儲蓄的角度來看，他很有可能建立適合他的退休生活，”認證理財規劃師兼 Rightirement Wealth Partners 總裁 Byrke Sestok 說。
我會建議——這與退休沒有多大關係，而只是良好的一般個人理財習慣——如果你還沒有一個緊急儲蓄賬戶，你可以創建一個有六個月生活費用的緊急儲蓄賬戶。 出乎意料的就是——出乎意料——正如你所說，如果你在一個“變化無常”的行業工作，尤其如此。
除此之外，讓我們深入探討您現在可以做的一些事情，以加強您的退休保障。
機器人顧問是投資的重要第一步，如果你已經弄清楚了所有其他財務狀況，你可能對與顧問合作不感興趣。 人類理財規劃師能夠討論投資選擇，幫助您控制對股市波動的情緒，並提醒您自己可能沒有想到的注意事項。 但是，如果您只想立即開始並且不再浪費時間，那麼像機器人顧問這樣的在線平台就可以了。 你只需要非常勤奮。
如果您確實決定與財務顧問合作，請審查專業人士 – 檢查他們的認證並詢問他們的費用，可能是每小時或您資產的百分比。 還要確保他們的工作符合您的最大利益，因此請詢問他們是否遵循信託標準。 這裡還有幾個問題你可以問。
設置帳戶時，無論您最終選擇哪種服務，請務必仔細考慮並考慮您的時間表、風險承受能力（即您願意承擔的投資風險）和風險承受能力（這是實現某些投資目標所需承擔的風險。許多服務會為您提供建議的投資組合，根據您輸入的信息，它最終可能會在保守或激進的投資選擇中佔有更大的比重。
關於您的時間線的快速說明。 您提到您預計在利用這些資產之前最多需要 10 年，但正如您所說，這並不能保證。 在進行資產配置時請記住這一點。 您可能想與人類顧問合作，或與投資公司聊天，以建立“桶”而不是龐大的投資組合。 通過這種方式，您可以激進地分配一部分投資——這將是長期的投資桶——而你的儲備金的一部分則更保守地分配——如果你更早需要錢，那桶就可以了。
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這就是緊急儲蓄賬戶（可能是您的第三個存儲桶）也發揮重要作用的地方。 當股市上漲時，最好不要接觸投資，這樣任何損失都可以有時間反彈。 如果你有現金，你就可以讓這些資產繼續增長，而不會對未來的回報造成任何潛在的損害。
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一個人退休後需要多少，沒有一個神奇的數字，所以當您在機器人顧問網站上彈出數據時，您可能會感到難以選擇目標。 相反，您可以選擇輸入您計劃每月貢獻的內容，它將根據該信息和可能的回報率產生一些可能的結果。
但是，如果您要製定目標，請絕對考慮所有可能的財務因素。 想想你會有什麼收入，比如這個投資組合、養老金、任何社會保障福利、副業等等。 還要真正想想您能想像到的任何費用……維護您的房屋或租金、稅收、醫療保健、任何重大目標（如假期或乘船）、家庭義務或您想留下的慈善捐款。 不要忘記長期護理計劃，它與您的日常醫療費用完全分開，而且可能非常昂貴。 “一個簡單的事實是，隨著年齡的增長，我們有更多的醫療費用，這些都是不容忽視的，”Sestok 說。
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你現在也在海外生活——如果你打算回到美國或繼續生活在國外，你可能需要研究你的生活方式會是什麼樣子。 如果您能想到，請列出併計劃。 這是一個計算器，可幫助您了解此任務的心態。
我將以此結束。 我知道你提到你擔心在當前的經濟環境下將你的積蓄投入市場，這是完全正確的。 投資可能很可怕。 Sestok 說，十年內投資賬戶的回報可能會高於儲蓄賬戶，但你還需要能夠在晚上睡覺，這就是為什麼你可能想與專業人士討論平衡風險的原因在建立投資組合時，您的風險承受能力。 你最不想要的就是讓你的感情妨礙你的退休保障。
“投資的第一件事是不要讓你的情緒發揮作用，”塞斯托克說。 “這也是第一大挑戰。”
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